“去年还能轻松买到的雇主责任险，今年要么报价翻倍，要么直接被拒保。”
“我们公司没出过工伤，保费却涨了30%，保险公司是不是在趁火打劫？”
近期，大量劳务公司的抱怨，几乎都集中在雇主责任险“难买、价高”上，很多人默认这是保险公司刻意抬价盈利。但是实际上，雇主责任险难寻、保费上涨，从来不是保险公司单方面抬价，而是用工风险本身，正在变得越来越贵。
不是保险公司不想做这笔生意，而是风险成本飙升，让其不得不收紧防线。对劳务公司而言，看懂风险上涨的本质，才能选对保障、守住利润底线。
1 风险成本，早已超出保险公司盈利底线
很多客户疑惑：“我们没出过工伤，为什么保费也涨？”答案很简单：雇主责任险定价，由行业整体风险决定，而非个体风险。近年来，用工风险成本持续飙升，早已击穿保险公司的盈利底线，这才是涨价的根源。
01. 高风险行业赔付率持续走高
据行业观察，雇主责任险投保客户中，建筑、物流、制造等高风险行业占据相当比例，这些行业的赔付压力是推高整体费率的重要因素。据《中国银行保险报》及相关行业报道，部分险种甚至出现保费收入无法覆盖赔付支出的“倒挂现象”。
我们见过一个真实案例：某物流公司为货车司机投保，年保费仅2000元，司机送货时追尾致九级伤残，总赔付近20万元。这类高赔付案例，直接拉低行业盈利大盘，倒逼保险公司重新评估风险定价。
02 伤残赔付标准逐年提高
随着《工伤保险条例》的完善和各地社平工资的逐年上调，工伤赔偿标准持续提高。根据相关规定计算，目前十级伤残赔偿金额较几年前已有明显增长，九级、一级伤残的赔偿金额更是大幅上升。一起严重工伤事故的赔付，可能耗尽保险公司多年从同类业务中积累的保费利润。
03 市场规模增长，源于风险需求刚性攀升
据Business Research Insights 2026年1月更新的报告显示，2024年全球雇主责任商业保险市场规模约43.2亿美元，预计到2033年将达到108亿美元，复合年增长率约10%。这一增长并非保险公司抬价所致，而是用工形式多样化、企业风险保障需求刚性上升的客观反映。
2 不是保险公司限保，是监管倒逼行业去泡沫
025年11月1日，国家金融监督管理总局《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》（金发〔2025〕36号）正式实施。这场以“收缩责任边界、强化合规”为核心的监管变革，重构了雇主责任险的投保逻辑，让企业感到投保变难，但这是监管的硬性要求，而非保险公司的自主行为。
01 责任范围收缩，保障回归本源
新规要求保险公司“严格执行经备案的保险条款和保险费率”，“不得通过特别约定、批单、协议、备忘录等方式实质改变经备案的保险条款责任”。这意味着，以往可以随意附加的“24小时意外保障”“住院津贴”等不合规责任被叫停，雇主责任险主险仅覆盖工作时间、工作场所内的法定工伤责任。员工非工作场景的意外风险，需要单独配置团体意外险来覆盖。
02 保费差异化调整，高风险行业门槛提高
新规要求保险公司遵循公平、合理、充足原则科学厘定保险费率。在实际操作中，保险公司对建筑、运输等高风险行业会根据赔付数据重新校准费率，部分高风险业务保费出现明显上浮。
同时，高风险行业的投保门槛也在提高。保险公司出于风控考虑，往往要求投保企业提供安全生产许可证、安全培训记录等材料，否则可能拒保。
03 “报行合一”，杜绝低价乱象
新规明确要求“合理设置预定附加费率和手续费率水平”，“不得通过虚挂中介业务、虚列费用等方式套取费用，变相突破报备的手续费率上限”。这意味着保险公司需严格按备案条款及费率销售，杜绝“低价投保、高额赔付”的违规操作。
以前的低价保单，往往通过保障缩水、理赔苛刻来维持运营。新规挤压低价泡沫，让保费回归风险本身。看似涨价，实则让保障更具含金量。
3 骗保+灵活用工，进一步推高成本
除了显性成本和政策调整，隐形风险的激增也在加剧投保难度，最突出的是骗保乱象和灵活用工变革。
01 骗保黑产：让保险公司不得不收紧防线
央视新闻曾报道，江苏常州警方打掉一个涉案4800多万元的雇主责任险骗保团伙。该团伙由保险中介主导、多家企业配合，通过伪造理赔材料、虚报损失金额等方式骗取保险金。
这类骗保行为不仅直接吞噬保险公司利润，还助长了部分企业对生产安全的漠视，形成“骗保→事故增多→保费上调”的恶性循环，最终倒逼保险公司全面收紧理赔审核和投保门槛。
02 灵活用工：扩大保障范围，增加赔付压力
随着灵活用工、零工经济的兴起，企业临时聘用、派遣人员的比例明显提升。这类用工形式流动性大、安全管理难度高，工伤发生率往往高于正式员工。按照相关规定，企业需为全体从业人员（包括灵活用工人员）提供相应的工伤保障，这直接扩大了雇主责任险的覆盖范围，也进一步推高了保险公司的赔付成本。
4 看清本质，选对保障才是关键
面对雇主责任险“难买、价高”的现实，与其抱怨，不如正视风险，主动做好风险管控和保障配置。
第一，摒弃低价执念，看重保障合规性。
如果市场上出现远低于行业均价的保单，企业需要多留个心眼：是不是保障范围缩水了？是不是免责条款挖坑了？是不是理赔条件更苛刻了？选择贴合自身用工场景、理赔规范的合规产品，才能避免出险后被拒赔的风险。
第二，完善安全管理，从源头降低风险。
高风险行业要严格落实安全生产要求，做好员工防护、开展安全培训；灵活用工要规范管理流程，明确用工关系。事故率降低了，企业在投保时才能获得更有利的费率条件。
第三，构建多层保障体系，填补风险缺口。
可以考虑构建“雇主责任险+团体意外险+补充医疗”的组合保障，既覆盖法定工伤责任，也填补员工非工作场景的意外风险，让保障更加全面。
第四，选择专业合作伙伴，规避投保陷阱。
让专业的人帮您匹配合适的产品、解读条款、协助理赔。这比单纯盯着价格更值钱。
写在最后
雇主责任险难寻，从来不是保险公司在抬价，而是用工风险成本肉眼可见地上涨；保费上涨，是风险成本的合理传导，是保险公司持续提供保障的必然选择。对劳务公司而言，雇主责任险不是额外开支，而是守住利润底线的必要投资。与其纠结保费上涨，不如把精力放在风险管控和保障选择上。
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参考资料来源：
国家金融监督管理总局《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》（金发〔2025〕36号）
《中国银行保险报》相关行业报道
央视新闻《工伤理赔成“摇钱树”？事故牵出4800多万元保险“黑洞”》
Business Research Insights《雇主责任商业保险市场规模、趋势，2033年》
（注：文中案例基于行业真实情况改编，已做匿名化处理）
